Kurz gesagt: Spätestens 12 Monate vor Ende der Zinsbindung sollten Sie Angebote vergleichen. Mit einem Forward-Darlehen lassen sich Zinsen bis zu 5 Jahre im Voraus sichern – gegen einen Aufschlag. Wer nur bei der Hausbank verlängert, verschenkt oft Geld.
Die wichtigsten Fristen im Überblick
| Zeitpunkt vor Ablauf der Zinsbindung | Was Sie tun können |
|---|---|
| bis zu 5 Jahre | Forward-Darlehen abschließen und Zinsen sichern (gegen Aufschlag) |
| ca. 12 Monate | Restschuld ermitteln, Angebote vergleichen, Unterlagen sammeln |
| ca. 3 Monate | Prolongationsangebot der Bank prüfen und mit Vergleichsangeboten abgleichen |
| zum Ablauf | Umschuldung oder Verlängerung umsetzen, ggf. Sondertilgung leisten |
Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen?
Prolongation heißt: Sie bleiben bei Ihrer Bank und verlängern zu neuen Konditionen. Das ist bequem, aber ohne Vergleich wissen Sie nicht, ob das Angebot marktgerecht ist.
Umschuldung heißt: Sie wechseln zum Ende der Zinsbindung zu einer anderen Bank. Der Aufwand ist überschaubar – die neue Bank übernimmt die Ablösung, die Grundschuld wird übertragen.
Forward-Darlehen heißt: Sie sichern sich die heutigen Zinsen für einen Zeitpunkt in der Zukunft. Das schützt vor steigenden Zinsen, kostet aber einen Aufschlag und lässt Sie nicht von sinkenden Zinsen profitieren.
Warum Sie früh vergleichen sollten
Je früher Sie sich kümmern, desto mehr Optionen haben Sie. Wer erst wenige Wochen vor Ablauf reagiert, hat oft keine Zeit mehr für eine Umschuldung und unterschreibt das Angebot der eigenen Bank. Bei Restschulden im sechsstelligen Bereich können schon wenige Zehntelprozentpunkte Zinsunterschied über die Zinsbindung hinweg einen deutlichen Betrag ausmachen.
Das Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren
Haben Sie eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren vereinbart, können Sie Ihr Darlehen nach § 489 BGB zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Liegen die aktuellen Zinsen unter Ihrem Vertragszins, kann sich das lohnen.
Unser Tipp
Notieren Sie sich das Ende Ihrer Zinsbindung und planen Sie etwa ein Jahr vorher einen Vergleich ein. Alles Wichtige zu Prolongation, Umschuldung und Forward-Darlehen finden Sie auf unserer Seite zur Anschlussfinanzierung. Wir übernehmen das gerne für Sie: Wir vergleichen über 150 Finanzierungspartner und zeigen Ihnen Prolongation, Umschuldung und Forward-Darlehen im direkten Vergleich.